Tod des Versicherungsnehmers

Die Privathaftpflichtversicherung schützt als Familienversicherung neben dem Versicherungsnehmer den Ehegatten, die minderjährigen und unter bestimmten Voraussetzungen auch die volljährigen unverheirateten Kinder als mitversicherte Personen.

Dieser Personenkreis steht nicht schutzlos da, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Nach den Allgemeinen Bedingungen erlischt die Versicherung in diesem Fall. Da die Angehörigen bei einem solchen Schicksalsschlag an alles andere denken als an ihre Versicherung, gilt in der Privathaftpflicht eine besondere Regelung.

Der Schutz für die Angehörigen besteht bis zur nächsten Prämienfälligkeit fort. Zahlt der überlebende Ehegatte die nächste Prämie, wird er automatisch Vertragspartner und führt den bestehenden Vertrag weiter.

Was ist versichert?

Der Versicherungsschutz ist je nach Versicherungsgesellschaft unterschiedlich und weist auch unterschiedliche Leistungshöhen auf. Hier nennen wir Ihnen exemplarische Leistungen eines deutschen Rechtsschutz-Versicherers. Nähere Informationen erhalten Sie nach Prüfung Ihres individuellen Versicherungsbedarfs.

Versicherungsschutz für Nichtselbstständige und Selbstständige (ohne die Absicherung deren gewerblichen Risiken), sofern entsprechend beantragt und versichert:

• im Privatbereich

  bei Risiken des täglichen Lebens (einschließlich der Teilnahme am öffentlichen Verkehr als Fahrgast, Fußgänger usw.) wie z. B.
  • aus Kauf- und Dienstleistungsverträgen,
  • bei Streitigkeiten aus Straf- und Bußgeldsachen,
  • die Geltendmachung von Schadenersatzansprüchen
  • bei gerichtlichen Auseinandersetzungen mit dem Finanzamt oder
  • den Sozialversicherungsträgern
    sowie
  • aus der Eigenschaft als Arbeitgeber von hauswirtschaftlichen Beschäftigten.

• Im Berufsbereich

  als Nichtselbstständige (Arbeiter/Angestellter/Beamte) bei rechtlichen Auseinandersetzungen wie z. B.
  • Kündigung oder
  • Änderung des Arbeitsverhältnisses
    bis hin zu
  • steuerrechtlichen Themen.

• Im Verkehrsbereich

  • als Eigentümer oder Halter aller zugelassenen, vorübergehend zugealssenen oder auf den Namen der versicherten Personen mit einem Versicherungskennzeichen versehenen Motorfahrzeuge zu Lande sowie Anhänger - kein Versicherungsschutz besteht für gewerblich genutzten Fahrzeuge, mit der Ausnahme von PKW und Kombis-,
  • als Erwerber, Mieter oder Leasingnehmer solcher Fahrzeuge
  • als Fahrer von fremden Fahrzeugen aller Art.
  • Motorfahrzeuge zu Wasser und in der Luft sind bei privater Nutzung mitversichert.
  • Alle berechtigten Faherer und Insassen der versicherten oder gemieteten Fahrzeuge sind ebenfalls geschützt - dies gilt nicht für Ihre Beschäftigten und Beschäftigte Ihrer Familie.
  • In der Leistungsart Rechtsschutz im Vertrags- und Sachenrecht umfasst der Versicherungsschutz zusätzlich die Versicherungsverträge, die Dritte für Ihre Fahrzeuge und die Ihrer Familie abschließen.
  • Motorfahrzeuge zu Lande, die in Ihrem oder im Eigentum Ihrer Familie stehen, aber auf Dritte zugelassen sind.

• Im Immobilienbereich

  • für Eigentümer und/oder
  • Mieter

  aller selbstbewohnten Wohneinheiten und Grundstücke (z. B. Schrebergarten, Obstgrundstück) je nach gewähltem Leistungspaket auch im Ausland - ohne Vermietung - mit dazugehörigen Garagen und Kraftfahrzeug-Abstellplätzen.

Ziehen von Wasserskiläufern und Segelregatten

Besondere Gefahrensituationen entstehen beim allseits beliebten
Wasserskifahren. Die Sportboothaftpflichtversicherung erfasst die
gesetzliche Haftpflicht des Bootsführers aus dem Ziehen von Wasserskiläufern.
Der Läufer selbst benötigt allerdings eine eigene Privathaftpflichtversicherung,
um bei von ihm verursachte Schäden Versicherungsschutz zu genießen.

Sofern es sich nicht um Rennveranstaltungen mit Motorbooten handelt, werden
Haftpflichtschäden aus der Teilnahme an Segelregatten im Rahmen der
Sportboothaftpflichtversicherung ersetzt.

Anpassung des Prämiensatzes

Der Versicherer kann die Prämie pro 1.000,- € Versicherungssumme für bestehende Versicherungsverträge
- auch soweit sie für erweiterten Versicherungsschutz vereinbart ist (Prämiensatz)
- vom Beginn der nächsten Versicherungsperiode an erhöhen.

Der Versicherungsnehmer kann den Versicherungsvertrag innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung des
Versicherers über die Prämiensatzerhöhung zum Zeitpunkt des Inkrafttretens der Änderung schriftlich kündigen.

Besondere Haftpflichtrisiken

Als Grundvertragswerk hat die Privathaftpflichtversicherung die meisten Haftpflichtrisiken des täglichen Lebens
zum Gegenstand. Einige Sonderfälle wollen wir Ihnen hier separat vorstellen.

Haftpflichtversicherung für Einfamilienhäuser

Der Abschluss einer Haushaftpflichtversicherung ist im Grundsatz auch für die Besitzer von sog. Einfamilienhäusern mit
Einliegerwohnung erforderlich. Einfamilienhäuser mit Einliegerwohnung gelten rechtlich als Zweifamilienhäuser. Werden
aber beide Wohnungen vom Versicherungsnehmer bewohnt und sind sie weder räumlich voneinander getrennt noch
separat abgeschlossen, besteht für solche "Einfamilienhäuser" bereits Versicherungsschutz durch die
Privathaftpflichtversicherung.

Welches Haftpflichtrisiko trägt der Inhaber eines Öltanks?

Aus einem Öltank auslaufendes Öl kann den Inhaber ein Vermögen kosten.
Aus diesem Grunde gibt es schon lange Versicherungen für die Folgen von Umwelteinwirkungen.

Solche private Umwelt-Haftpflichtversicherung sollte der Privatmann bzw. der private Haushalt
haben, und zwar insbesondere dann, wenn er mit Öl heizt, das dieser Brennstoff auslaufen kann.
Die häufigsten Ursachen hierfür können defekte Leitungen, undichte Verschlüsse und Lecks in der
Tankhaut sein. Schwere Umweltschäden sind möglich.

Bei unterirdischen Tanks wird Außenkorrosion meist ausgelöst durch:

• kleinste Beschädigungen der Tankisolierung beim Transport bzw. beim Einbau;
• einen hohen Grundwasserstand,
• häufig anzutreffende aggressive Bodenbestandteile.

Lochfraß von innen ist meist die Folge von:

• Peilstäben aus Messing, die in den Tanks verbleiben;
• wässrigem Bodensatz, der in jedem Öltank vorhanden ist.

Aber auch Kellertanks können Löcher haben, weil:

• durch die höheren Kellertemperaturen die Innenkorrosion schneller fortschreitet,
• die Wände viel dünner sind als bei Außentanks.

Weil es keinen wirklich öldichten Beton gibt, bieten auch vorgeschriebene Betonwannen und Betonböden im Keller
keinen absoluten Schutz gegen das Auslaufen von Heizöl ins Erdreich. Auch zusätzliche Schutzmaßnahmen am Beton
durch Dichtungszusätze, Anstriche und Kunststoffauskleidungen bieten keine absolute Sicherheit.

Pflegebedürftigkeit - jeden von uns kann es treffen

Durch eine höhere Lebenserwartung ist die private Pflegevorsorge wichtiger denn je.
Denn jeder Dritte wird im hohen Alter pflegebedürftig.
Und die soziale Pflegeversicherung übernimmt dann nur einen Teil der Kosten.

Ein Pflegeplatz kostet bis zu 2.000 € zusätzlich aus eigener Tasche.
Da ist das Ersparte schnell aufgebraucht. Können Sie sich später einmal einen Pflegeplatz leisten?
Wer möchte schon in diesem Fall seinen Kindern oder Angehörigen dauerhaft finanziell zur Last
fallen?

Wichtige Leistungen im Überblick:

• lebenslanger Versicherungsschutz
• Leistungen in allen Pflegestufen und bei Pflegebedürftigkeit in Folge von Demenz möglich
• möglichst Einstufung in die Pflegestufe nach gesetzlicher Definition (SGB) oder Punktesystem (ADL-Definition)
• dauerhaft stabiler Beitrag
• sofortige Leistung- keine Wartezeit, keine Karenzzeit
• Sofortleistung von 6 Pflegerenten
• deutliches Leistungsplus durch Überschuss-Beteiligung
• Nachzahlung bis 12 Monate rückwirkend
• keine Beitragszahlung im Rentenbezug
• kostenlose Hotline für alle Informationen zum Thema Pflege - rund um die Uhr
• Vermittlung oder sogar Garantie eines Pflegefalls im Bedarfsfall

Wer oder was ist versichert?

Die Sportboothaftpflichtversicherung versichert die gesetzliche Haftpflicht des
Versicherungsnehmers aus Halten, Besitz und Gebrauch von
Wassersportfahrzeugen. Sie dürfen ausschließlich zu privaten Zwecken verwendet
werden und müssen ihren Standort im Inland haben.

Versicherungsschutz genießen neben dem verantwortlichen Führer - das kann
auch ein anderer als der Versicherungsnehmer sein - sowie die sonst zur
Bedienung des Wasserfahrzeuges berechtigten Personen.

Wer haftet gegenüber Mietern?

Häufig erheben auch Mieter Schadenersatzansprüche gegen den Bauherrn, weil sie bei Umbauarbeiten oder beim
Beziehen von Neubauwohnungen Unfallschäden erlitten haben durch:

• abgestelltes Baumaterial in Treppenhäusern,
• Fehlen von Geländern und Beleuchtung,
• mangelhafte und unterbliebene Abdeckungen über Lichtschächten,
• provisorische Verbindungswege zwischen Haus und Straße.

Haftungsfragen gegenüber Mietern werden im Zuge der Altbausanierung, bei der die Mieter während des Umbaus häufig
in ihren Wohnungen bleiben, eine verstärkte Rolle spielen.

Wer ist versichert?

Als Versicherungsnehmer besteht für Sie und Ihre Familie Rechtsschutz. Darunter fallen (je nach Versicherungsgesellschaft unterschiedlich):

• Ihr Ehegatte oder der nichteheliche Lebenspartner.
• Ihre minderjährigen und unverheirateten, volljährigen Kinder ohne Altersgrenze (letztere bis sie eine berufliche Tätigkeit ausüben und dafür ein Entgelt erhalten).
  Es sind aber auch Kinder mitversichert, solange für diese Kindergeld- oder Kinderfreibetragsanspruch besteht.
• Die Kinder Ihrer mitversicherten Kinder.
• Ihre, die Ihres Ehegatten oder Ihres nichteheliches Lebenspartners mit Ihnen in häuslicher Gemeinschaft lebenden, alleinstehenden Elternteile oder nicht (mehr) erwerbstätigen Eltern.
• Singles können sich ggf. auch gegen einen Prämienabschlag besonders günstig versichern. Fragen Sie uns gerne nach entsprechenden Tarifen und Besonderheiten.

Wertminderung

Da sich unfallfreie Fahrzeuge besser verkaufen lassen als reparierte, hat der BGH entschieden, dass dem Geschädigten in einem Haftpflichtschaden ein Ausgleich für diesen sog. "merkantilen Minderwert" in Geld auszuzahlen ist. Dieser richtet sich nach dem Alter des Fahrzeugs und ist um so höher, je jünger das Fahrzeug ist.

Die Wertminderung wird grundsätzlich von einem Sachverständigen festgestellt und dient als Grundlage. Alternativ kann man sich aber auch mit dem Versicherer einigen, selbst wenn kein Gutachten vorliegt. Anhand der Reparaturrechnung sind die Mitarbeiter guter Versicherungsgesellschaften in der Lage, mit Ihnen einen Kompromiß auszuhandeln.

Weshalb eine Wohngebäude-Versicherung für Ihr Haus so wichtig ist

Neben den routinemäßig anfallenden Instandhaltungs-, Renovierungs- und Reparaturarbeiten gehört auch der Schutz vor unvorhersehbaren Risiken und den damit verbundenen Folgeschäden zu den Pflichten eines umsichtigen und vorausblickenden Hausbesitzers.

Folgende Positionen könnten für Sie wichtig sein:

• Überspannungsschäden durch Blitz (Induktion)
• Schäden an Einfriedungen, Masten, Hofbefestigungen
• Schäden an Wasserrohren auf dem Grundstück
• Schäden an Abwasserrohren auf dem Grundstück
• Wasserverlust nach Rohrbruchschäden
• Rohrverstopfungen
• Austausch von Armaturen
• Hotelkosten nach einem Versicherungsschaden
• Gebäudebeschädigungen nach einem Einbruch
• Graffiti-Schäden an Mehrfamilienhäusern
• Sengschäden
• Anprall von Kraftfahrzeugen oder seiner Ladung
• Überschallknall
• Gebäudeschäden durch Aquarien oder Wasserbetten
• Gebäudeschäden durch Fußbodenheizungen
• Aufräumungs- und Abbruchkosten
• Kosten durch behördliche Auflagen
• Mietausfall oder Mietwertersatz
• Gebäudeschäden durch Klimaanlagen
• Feuer-Nutzwärmeschäden
• Schäden durch Luftfahrzeuge
• Mehrkosten durch Preissteigerungen
• Sturmschäden an außen angebrachten Sachen
• Beseitigungskosten von umgestürzten Bäumen
• Kosten für provisorische Reparaturen
• Transport und Lagerkosten
• Dekontaminationskosten von verseuchtem Erdreich
• Sachverständigenkosten
• Verpflegungskosten
• Bruch von Gasleitungen
• Glasbruchschäden
• Sturmschäden an Gebäudeverkleidungen
• Rohbau-Feuerversicherung

Wer haftet bei Vertiefungen?

Die Zahl der Schäden durch Vertiefungen (Baugruben) steigt. Hier setzt eine Vorschrift des § 909 BGB an:
Ein Grundstück darf nicht in der Weise vertieft werden, dass der Boden des Nachbargrundstückes die erforderliche Stütze
verliert, es sein denn, dass für eine sonstige Befestigung gesorgt wird.

Diese Vorschrift wendet sich nicht nur an Architekten und Unternehmer, sondern vor allem auch an den Bauherrn.
Jede bewusste oder fahrlässige Untätigkeit bei erkannten oder erkennbaren Unzulänglichkeiten gehen zu seinen Lasten.

Jeder Versuch, sich bei Schäden an Nachbarhäusern auf deren mangelhafte Beschaffenheit zu berufen, ist aussichtslos.
Die Rechtsprechung hierzu ist eindeutig: Auf die Besonderheiten des Nachbarhauses ist Rücksicht zu nehmen, auch wenn
dadurch größere Aufwendungen entstehen. Der Bauherr hat in diesen Fällen nicht einmal Anspruch auf eine Beteiligung
des Nachbarn an höheren Baukosten.

Eine Ausnahme gilt nur, wenn es sich um unzumutbare Belastungen handelt, die zu dem Nutzen eines Grundstückes in
keinem Verhältnis stehen.

Haftung bei Eigentümer-Gemeinschaften

Nach dem Wohnungseigentumsgesetz wird unterschieden:

• Sondereigentum an der Eigentumswohnung,
• gemeinschaftliches Eigentum an Grundstück, Treppenhaus,
  gemeinschaftlichen Räumen im Keller und auf dem Dachboden.

Die Verkehrssicherungspflicht für das Sondereigentum "Wohnung" hat der
jeweilige Eigentümer oder - bei Vermietung - der Mieter.

Für das gemeinschaftliche Eigentum ist die Eigentümergemeinschaft, der von ihr
bestellte Verwalter oder Verwaltungsbeirat verkehrssicherungspflichtig.

Partner einer nichtehelichen Lebensgemeinschaft

Und wie steht es mit dem Versicherungsschutz des nichtehelichen Lebenspartners? Nach den Bedingungen ist er
nicht mitversichert. Die meisten Gesellschaften sind aber auf Antrag des Versicherungsnehmers bereit, den mit ihm in
häuslicher Gemeinschaft lebenden Partner in die Privathaftpflichtversicherung einzubeziehen.

Wie bei Ehegatten bleiben auch hier gegenseitige Ansprüche ausgeschlossen.
Üblicherweise wird diese Deckungserweiterung nur geboten, wenn beide Partner unverheiratet sind und der
mitversicherte Partner in der Police namentlich aufgeführt wird.

Die Leistungen eines Rechtsschutzversicherers

Es werden die Kosten für den versicherten Rechtsschutzfall bis zur vereinbarten Höhe übernommen. Versicherer leisten schon bis zur unbegrenzten Höhe.

Es können aber auch Kosten übernommen werden, wenn das zuständige Gericht nicht innerhalb Europas oder den außereuropäischen Anliegerstaaten des Mittelmeeres liegt. Hier sind die Kosten meist begrenzt (z. B. 100.000 Euro).

Oft kommt es vor, dass Strafkautionen (sowohl im Inland wie auch im Ausland) anfallen. Auch für diesen Fall leisten die meisten Versicherer in begrenzten Höhe (z.B. 100.000 Euro).

Neuwertversicherung

Versicherungswert ist der Wiederbeschaffungspreis von Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand
(Neuwert). Falls Sachen für ihren Zweck im Haushalt des Versicherungsnehmers nicht mehr zu verwenden sind, besteht
der Versicherungswert in dem für den Versicherungsnehmer erzielbaren Verkaufspreis (gemeiner Wert).

Reparatur

Der Geschädigte hat Anspruch auf die Erstattung der Reparaturkosten. Bis zu einem Betrag von 1.000 € kann er nach Kostenvoranschlag abrechnen. Darüber hinaus gibt nur ein Sachverständigengutachten verläßlich Auskunft über die konkret zu erwartenden Reparaturkosten.

Auch hier hat der Geschädigte Anspruch auf Erstattung der "fiktiven" Reparaturkosten inkl. Mehrwertsteuer, sofern er nicht selbständig und zum Vorsteuerabzug berechtigt ist (BGH, AZ VI ZR 226/91).

Seit dem 01.08.2002 gilt die Verpflichtung auch zur Auszahlung der Mehrwertsteuer nicht mehr. Autofahrer werden durch die Neuregelung der Abrechnung nach einem Unfall schlechter gestellt. Bislang konnte sich ein Geschädigter aussuchen, ob er mit dem von der Versicherung des Unfallgegners erhaltenem Geld das Fahrzeug reparieren lassen oder mit der Beule weiterfahren wollte.

Diese Wahl ist zwar auch künftig noch möglich, doch wenn das Fahrzeug nicht in einer Werkstatt repariert wird, wird die Mehrwertsteuer vom Schadensersatz abgezogen. Die Steuer soll nur noch dann bezahlt werden, wenn sie auch tatsächlich angefallen ist. Das heißt: Wer zukünftig selbst repariert, bekommt zwar die Mehrwertsteuer auf die gekauften Ersatzteile, aber eben nicht auf seine eigene Arbeitszeit.

Mit dieser Maßnahme soll die Schwarzarbeit zurückgedrängt und die Verkehrssicherheit erhöht werden - und die Versicherer freut es, senken doch die nicht anfallenden Mehrwertsteuerzahlungen die Schadenkosten.

Abgrenzung zur Privathaftpflichtversicherung, Grundlage der Haftung.

Wie Sie auf der Seite Privat-Haftpflichtversicherung nachlesen können, ist für
Haftpflichtschäden durch eigene oder fremde Ruder-, Paddelboote oder Kanus
sowie durch fremde Segelboote oder fremde Windsurfbretter die Privathaftpflichtversicherung zuständig.

In dem Moment allerdings, in dem jemand sein Ruderboot mit einem
Außenbordmotor versieht, wird - wie für jeden Halter eines "echten" Motorbootes
- der Abschluss einer speziellen Sportboothaftpflichtversicherung empfohlen. Dies
gilt auch für die Halter von eigenen Segelbooten und eigenen Windsurfbrettern.

Da für die jeweiligen Wasserstraßen, Seen und Flüsse besondere Befahrungsvorschriften gelten und ein Verstoß dagegen
nach § 823 BGB geahndet wird, haftet der Bootsführer in unbegrenzter Höhe.