Elementarschadendeckung

Wichtig ist, dass die Folgen von Hochwasser nicht automatisch durch eine Wohngebäude- oder Hausratversicherung bzw.
einer gewerblichen Versicherung abgedeckt sind, sondern eben nur durch die genannte Elementarschaden-
Versicherung.

Es gelten folgende Grundsätze:

• Keine Einzelpolice für Elementarschäden

  Elementarschaden-Deckungen werden nur im Paket mit Hausrat- und Wohngebäude oder als Ergänzung zu
  einer gewerblichen Police angeboten.

  Kunden müssen sich in der Regel an den Schäden durch eine Selbstbeteiligung von ein bis zehn Promille der
  Gesamtversicherungssumme beteiligen. Dabei gilt meist eine Mindestbeteiligung ab etwa 250 €. Auch nach
  oben ist das Risiko meist bis ca. 5.000 € begrenzt.
  Es gilt in jedem Fall, was in der Police steht!

• DDR-Verträge gelten weiter

  In den alten DDR-Police, die später von der Allianz-Versicherung übernommen wurden, waren
  Hochwasserschäden noch automatisch mitversichert. Allerdings nur dann, wenn Versicherungsnehmer in
  Ostdeutschland ihre DDR-Hausratversicherung fortgeschrieben haben.
  Neuabschlüsse sind aber seit langer Zeit nicht mehr möglich.
  In der Wohngebäudeversicherung wird ab einem Zeitwert von 40 % des Wiederaufbauwertes grundsätzlich
  nur der Zeitwert entschädigt.
  Im Rahmen der Hausratversicherung gilt: bei weniger als 1/5 seines Neuwertes wird ebenfalls der Zeitwert
  ersetzt.

• Kraftfahrzeuge

  Wer sein Kraftfahrzeug oder seinen Anhänger im Wasser wiederfindet, kann ebenso wie bei Hagelschäden
  seiner Teilkasko-Versicherung die entstandenen Schäden melden. Höchstgrenze für die Ersatzleistung ist
  grundsätzlich der Wiederbeschaffungswert.
  Bei Teilschäden (z. B. Lackierung oder zerstörte Batterien) können Abzüge "neu für alt" vorgenommen
  werden. Einen Höherstufungsschaden wie in der Vollkasko-Versicherung gibt es hierbei jedoch nicht.

  Innerhalb der Vollkasko-Versicherung ist die Teilkasko-Versicherung enthalten.
  Daher können auch Vollkasko-Versicherte ohne Rabattverlust Schäden aus Elementarschäden ihrer
  Versicherung melden.

  Voraussetzung für den Versicherungsschutz ist selbstverständlich, dass auch eine Kasko-Police besteht.

  Wer jedoch sein Fahrzeug trotz Polizeiwarnung in ein Überschwemmungs-Gefahrengebiet hineinsteuert, kann
  selbst mit einer Kasko-Police auf seinen Kosten sitzen bleiben. Hier wird in den meisten Fällen grobe
  Fahrlässigkeit unterstellt und deshalb die Zahlung verweigert.

Kein Schutz bei Sturmflut und Rückstau oder bei unfertigen Gebäuden

Wenn höhere Gewalt im Spiel ist, werden Schäden prinzipiell nicht erstattet. Dazu zählen Schäden durch Sturmfluten.

Aber auch durch Rückstau der Kanalisation entstandene Schäden werden grundsätzlich nicht erstattet. Nur wenige
Gesellschaften bieten eine Absicherung dagegen an.

Ist ein versichertes Gebäude noch nicht bezugsfertig oder wegen Umbauarbeiten für seinen Zweck nicht benutzbar,
besteht ebenfalls kein Versicherungsschutz.

Nicht verwechseln mit der Sturm-Versicherung

Bei Sturmschäden haften Gebäude- oder Inventarversicherungen, wenn die witterungsbedingte Luftbewegung
mindestens Windstärke 8 überschritten hat. Das sind etwa 70 Kilometer pro Stunde. Der Nachweis wird allgemein
dadurch erbracht, dass auch in der Nachbarschaft Schäden entstanden sind. Allerdings können auch die zuständigen
Ämter befragt werden.

Diese Versicherung hat jedoch nichts mit der Elementarschaden-Deckung zu tun.

Nicht alle werden versichert

Bei Objekten in "gefährdeten Regionen", südöstliches Baden-Württemberg und Raum Altenburg, Gera, Klingental
sowie Regionen, die binnen der letzten 10 Jahre unter Wasser gestanden haben (z. B. Köln, Düsseldorf, Dresden) ist
Versicherungsschutz nur sehr schwer oder gar nicht zu bekommen.
So könnte die Voraussetzung für der Ersatzpflicht bei einem Überschwemmungsschaden die Überschreitung des höchsten
bisher gemessenen Pegelstandes sein.

Die folgenden Regionen gelten als besonders gefährdet:

(Für die Vollständigkeit und Richtigkeit wird keine Gewähr übernommen. Bitte fragen Sie konkret an!)

In aller Regel behalten sich Sachversicherer vor, Bewohner der oben genannten Risikogebiete von einer Absicherung
auszuschließen. Wo das Überschwemmungspotential am höchsten ist, werden keine Elementarschadendeckungen
angeboten.

Meist wird der Versicherungsschutz auch dann von den Versicherungen verweigert

• bei einem oder mehreren Vorschäden (Schadenhöhe unerheblich)
• wenn sich ein stehendes oder fließendes Gewässer (Achtung: auch Trockenbett) in geringer Entfernung
  (ca. 1 km) vom Versicherungsgrundstück entfernt befindet
• wenn sich das Niveau des Erdgeschossbodens (Kelleroberkante) des zu versichernden Objektes nicht
  mindestens drei Meter oberhalb dem mittleren Wasserspiegel des Gewässers befindet.