Schutz für Lehrer und Erzieher

Um diesen Risiken vorzubeugen, empfiehlt es sich für Pädagogen, zusätzlich zur privaten Haftpflichtversicherung eine
entsprechende Berufshaftpflicht abzuschließen. Sie schützt Angehörige dieser Berufsgruppe, also zum Beispiel auch
Erzieher und Universitäts-Dozenten, vor Schadenersatzansprüchen aufgrund fahrlässigen Verhaltens. Abgedeckt sind zum
Beispiel auch Schäden am Eigentum bis hin zum Verlust der Schlüssel einer pädagogischen Einrichtung.

Der Versicherungsschutz gilt grundsätzlich auch während eines vorübergehenden Aufenthaltes im Ausland, etwa anlässlich
einer Klassenfahrt.

Die Zeitschrift Finanz-Test (1/2003) rät den Versicherten darauf zu achten, dass die Deckungssumme einer
Berufshaftpflichtversicherung bei mindestens drei Millionen Euro für Personen- und Sachschäden liegt. Bei manchen
Versicherern beträgt die Versicherungssumme je Schadensfall sogar pauschal zehn Millionen Euro für Personen- und
Sachschäden.

• Selbstbeteiligung (SB)

  Die Selbstbeteiliung differiert von 0,-- Euro bis 300,-- Euro oder mehr. Der Rechtsschutz-Versicherungsvertrag kann nach Ihren Wünschen gestaltet werden.

Wenn Sie für einen Verein ehrenamtlich in verantwortlicher Position tätig sind, dann reicht die Privat-
Haftpflichtversicherung nicht aus. Denn für Schäden, die im Rahmen einer verantwortlichen Vereinstätigkeit angerichtet werden, haften Sie auch mit Ihrem gesamten persönlichen Vermögen. Und das kann schnell teuer werden.

Auch ein Haftpflichtschaden im Rahmen der Vereinstätigkeit kann Schadenersatz in Millionenhöhe kosten.

Kleinere Unglücke könnten von den betroffenen Mitgliedern vielleicht noch selbst geregelt und bezahlt werden.
Aber bei größeren Sachschäden oder bei Schäden, bei denen auch Personen verletzt werden, sind die Forderungen oft
so hoch,dass Sie daran Ihr Leben lang abbezahlen. Bereits bei einem komplizierten Beinbruch können Kosten schon über
25.000 EUR auf Sie zukommen: Schmerzensgeld, Krankenhaus- und Arztkosten, Lohnfortzahlung.

Zusätzlich zu einer Privat-Haftpflichtversicherung sichert eine Vereins-Haftpflichtversicherung das Haftpflichtrisiko aus dem
Ehrenamt für die Vereinsmitglieder ab und übernimmt Kosten für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Ohne eine Privat- und Vereins-Haftpflichtversicherung müsste das einzelne Mitglied alles aus eigener Tasche bezahlen.

Haftpflichtversicherungen gehören zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt!

Verkehrsopferhilfe

Wenn der Schädiger keine gültige Kfz-Haftpflichtversicherung hat und somit kein Versicherer für den Schaden aufkommt, der Schädiger vorsätzlich und widerrechtlich den Schaden verursacht hat, wenn der Schädiger nicht bekannt ist (Fahrerflucht) oder der zur Leistung verpflichtete Versicherer zahlungsunfähig ist, dann bleiben die Opfer trotzdem nicht auf ihrem Schaden sitzen.

Die Verkehrsopferhilfe e.V. in Hamburg tritt in engen Grenzen an die Stelle des Schädigers, allerdings nur bis zu den gesetzlichen Mindestdeckungssummen.

Wichtig ist, dass die Ansprüche weder beim Halter, Eigentümer oder Fahrer des Fahrzeugs oder im System der Grünen Karte im Ausland durchsetzbar sind.

Ebenso zahlt der Entschädigungsfonds nicht, wenn die Sozialversicherung einspringt.

Als weitere Einschränkungen gelten:

• Kein Ersatz am eigenen Wagen bei Fahrerflucht des Schädigers;
• alle weiteren Schäden werden nur erstattet, sofern der Schaden größer als 500 € ist;
• Schmerzensgeld nur bei schwersten Verletzungen.

Vermögensschaden

Ein Vermögensschaden liegt immer dann vor, wenn es sich nicht um den Folgeschaden eines Personen- oder Sachschadens handelt. Ist er die Folge eines Personen- oder Sachschadens, so liegt ein "unechter Vermögensschaden" vor, der bereits durch die Personen- bzw. Sachschaden-Deckungssumme miterfasst ist.

Die in den Privatrisiken mitversicherte Vermögensschadendeckung (Ausnahme: Jagd-Haftpflichtversicherung) bietet - aufgrund einer Vielzahl von Ausschlüssen - nur geringfügigen Versicherungsschutz.

Die Deckungssumme für Vermögensschäden ist abhängig von der vereinbarten Pauschaldeckungssumme für Personen- und Sachschäden und darüber hinaus je Versicherer unterschiedlich. Nur bei der Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung gilt die Deckungssumme pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Wird im Rahmen der PHV das Berufs-/Diensthaftpflichtrisiko von Richtern, Beamten, Angestellten und Arbeitern im öffentlichen Dienst mitversichert, so gilt für das Berufsrisiko eine besondere Vermögensschadendeckung von z.B. 25.000 €, die inhaltlich weit über die konventionelle Deckung hinausgeht und bei den meisten Versicherern nicht enthalten ist.

Die Vereinbarung einer höheren Vermögensschaden-Deckungssumme ist bei Mitversicherung innerhalb der Berufs-/Diensthaftpflichtversicherung grundsätzlich nicht möglich. Dies kann nur über eine gesonderte Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung und somit als eigenständiger Vertrag versichert werden.

Wie wird die Versicherungsprämie ermittelt?

Die Höhe des Jahresbeitrags ist abhängig von den aus der Immobilie erzielten Einnahmen
- also dem Bruttojahresmietwert oder dem Bruttojahrespachtwert - und wird je angefangene 1.000 € berechnet.
Dieser Wert ergibt sich aus der Summe der Mietwerte aller vorhandenen Wohnungen, Flächen, Räumen (auch eigener,
unbenutzter oder nicht zu Wohnzwecken bestimmter Zimmer) und Garagen sowie aus den Nebenkosten (z. B. Lift,
Treppenreinigung, Antenne), nicht jedoch den Heizkosten.

Bei Gemeinschaften von Wohnungseigentümern gilt als Bruttojahresmietwert die Summe der Mietwerte aller
vorhandenen Wohnungen sowie der nicht zu Wohnzwecken bestimmten Räume.

Gelegentlich wird aber auch eine Berechnung nach Wohneinheiten vorgenommen
- insbesondere bei Wohnungsgenossenschaften.

Vorsorgeversicherung bei neuen Tieren

Für neu entstehende Haftpflichtrisiken besteht bis zur nächsten Hauptfälligkeit Ihres
Privathaftpflichtversicherungsvertrages (und bestimmter anderer Haftpflichtverträge) vorläufiger Versicherungsschutz.
Ihr neuer Hund wäre also zunächst mitversichert.

Da sich dieser Grundsatz der Vorsorgeversicherung nicht nur auf Tiere bezieht, sondern für fast alle später
hinzukommenden neuen Haftpflichtrisiken, es aber auch hier Ausnahmen gibt, ist in jedem Falle der Rat des Versicherungsmaklers einzuholen.

Was ist vom Versicherungsschutz ausgeschlossen?

Ausgeschlossen vom Versicherungsschutz sind:

• Schäden am eigenen Bauwerk,
• Schäden an geliehenen oder gemieteten Sache.

Nicht versichert sind auch Haftpflichtansprüche aus Sachschäden durch:

• Einwirkung von Temperatur,
• Gase, Dämpfe oder Feuchtigkeit oder Niederschläge (zum Beispiel Rauch, Ruß, Staub),
• Abwässer,
• Senkung von Grundstücken (auch eines darauf errichteten Bauwerkes oder eines Teils von diesem),
• Erdrutschungen,
• Erschütterungen infolge Rammarbeiten,
• Überschwemmungen stehender oder fließender Gewässer,
• Veränderung der Grundwasserverhältnisse.

Welche Aufgaben hat die Haftpflichtversicherung?

Bei wohl keiner anderen privaten Versicherung ist der Schutz so umfassend wie bei der privaten
Haftpflichtversicherung.

Gern wird die Privathaftpflichtversicherung auch Familienhaftpflicht genannt; denn sie schützt nicht nur den
Versicherungsnehmer. Mitversichert ist auch die gesetzliche Haftpflicht der Ehegatten und der minderjährigen Kinder,
soweit diese noch nicht verheiratet sind. Dabei macht es keinen Unterschied, ob es sich um die leiblichen Kinder oder um
Stief-, Adoptiv- oder Pflegekinder handelt.

In diesem Zusammenhang hat der Haftpflichtversicherer drei Pflichten:

• Er prüft die Schadenersatzpflicht des Versicherten,
• er leistet bei Berechtigung Schadenersatz,
• er wehrt unberechtigte und unbegründete Schadenersatzansprüche ab. Kommt es darüber zum
  Rechtsstreit mit dem Anspruchsteller, führt der Haftpflichtversicherer den Prozess und trägt die Kosten.
  Insoweit gewährt die Haftpflichtversicherung Rechtsschutz.

Übrigens zahlt der Haftpflichtversicherer entgegen weit verbreiteter Ansicht auch dann, wenn der Schaden grob
fahrlässig herbeigeführt worden ist.

Welche Deckungssummen braucht der Bauherr?

Die Standarddeckungssummen betragen 3.000.000 € pauschal für Personen- und Sachschäden.
Die Vereinbarung höherer Deckungssummen ist möglich.

Die Gesamtleistung für alle Schäden eines Versicherungsjahres betragen das Doppelte der Deckungssummen.

Gesonderte Vereinbarung erforderlich!

Fahrradklau ist mit Abstand der größte Schadensbereich der Hausratversicherung
- vor allem in den "Ober-Klauzonen" Hamburg und Berlin.
Und das, obwohl ein gestohlenes Bike nur noch selten von der Hausratversicherung ersetzt wird:
wenn in eine abgeschlossene Garage oder einen verschlossenen Keller eingebrochen wird,
nicht jedoch, wenn es aus dem Gemeinschaftskeller geklaut oder vom Fahrradständer
geschweißt wird.

Für solche Fälle, die die Regel sind, braucht man eine gesonderte Police.
Die wenigen Spezialanbieter, die meist über Fahrrad-Klubs einzelne Räder mit ihrem Neuwert versicherten,
haben weitgehend aufgegeben - wegen großer Verluste. Mittlerweile gibt es fast nur noch Angebote mit hoher
Selbstbeteiligung und mit Entschädigungen nach dem Zeitwert (je nach Alter des Fahrrads).

Diese Seite ist gerade im Aufbau

Liebe Interessentin, lieber Interessent!

Im Rahmen unserer Bemühungen, Informationen für Sie bereit zu halten und den Nutzen dieser Homepage zu verbessern, arbeiten wir gerade an diesem Thema!

In Kürze wird diese Seite für Sie im Netz stehen und viele Informationen zu diesem wichtigen Thema beinhalten.

Neben vielen Informationen und nützlichen Tipps werden Sie auch Formulare downloaden können, die es Ihnen ermöglichen, einen umfassenden Überblick über Ihre Finanz- und Vermögenssituation zu erhalten:

Nutzen Sie jetzt bereits die folgenden Formulare zur Vorbereitung auf unser Gespräch.

• Downloadformular: "Vermögensunterlagen"




• Aufstellung der Vermögenswerte
  (download: "Vermögensbilanz")

 

• Zusammenstellung aller Kosten und Einnahmen
  (download: "Einnahmen/Ausgabenplan")

• Geltungsbereich

  Allgemein besteht Versicherungsschutz weltweit.

  Allerdings wird die "unbegrenzte Höhe" des Versicherungsschutzes davon abhängig gemacht, soweit ein Gericht oder eine Behörde gesetzlich zuständig ist oder wäre, wenn ein gerichtliches Verfahren eingeleitet werden würde in:

  • Europa und den außereuropäischen Anliegerstaaten des Mittelmeeres (das sind: der asiatische Teil der Türkei, Syrien, Libanon, Israel, Ägypten, Libyen, Tunesien, Algerien und Marokko),
  • auf den Kanarischen Inseln, den Azoren oder auf Madeira
  • Die Grenze Europas zu Asien verläuft entlang des urals und der Grenzen von Russland und Georgien zu Kasachstan, Aserbaidschan und Armenien.

  Die Begrenzung des Versicherungsschutzes ist deutlich niedriger (z. B. 100.000 Euro), wenn das zuständige Gericht nicht im oben genannten Bereich liegt.

Elementarschadendeckung

Wichtig ist, dass die Folgen von Hochwasser nicht automatisch durch eine Wohngebäude- oder Hausratversicherung bzw.
einer gewerblichen Versicherung abgedeckt sind, sondern eben nur durch die genannte Elementarschaden-
Versicherung.

Es gelten folgende Grundsätze:

• Keine Einzelpolice für Elementarschäden

  Elementarschaden-Deckungen werden nur im Paket mit Hausrat- und Wohngebäude oder als Ergänzung zu
  einer gewerblichen Police angeboten.

  Kunden müssen sich in der Regel an den Schäden durch eine Selbstbeteiligung von ein bis zehn Promille der
  Gesamtversicherungssumme beteiligen. Dabei gilt meist eine Mindestbeteiligung ab etwa 250 €. Auch nach
  oben ist das Risiko meist bis ca. 5.000 € begrenzt.
  Es gilt in jedem Fall, was in der Police steht!

• DDR-Verträge gelten weiter

  In den alten DDR-Police, die später von der Allianz-Versicherung übernommen wurden, waren
  Hochwasserschäden noch automatisch mitversichert. Allerdings nur dann, wenn Versicherungsnehmer in
  Ostdeutschland ihre DDR-Hausratversicherung fortgeschrieben haben.
  Neuabschlüsse sind aber seit langer Zeit nicht mehr möglich.
  In der Wohngebäudeversicherung wird ab einem Zeitwert von 40 % des Wiederaufbauwertes grundsätzlich
  nur der Zeitwert entschädigt.
  Im Rahmen der Hausratversicherung gilt: bei weniger als 1/5 seines Neuwertes wird ebenfalls der Zeitwert
  ersetzt.

• Kraftfahrzeuge

  Wer sein Kraftfahrzeug oder seinen Anhänger im Wasser wiederfindet, kann ebenso wie bei Hagelschäden
  seiner Teilkasko-Versicherung die entstandenen Schäden melden. Höchstgrenze für die Ersatzleistung ist
  grundsätzlich der Wiederbeschaffungswert.
  Bei Teilschäden (z. B. Lackierung oder zerstörte Batterien) können Abzüge "neu für alt" vorgenommen
  werden. Einen Höherstufungsschaden wie in der Vollkasko-Versicherung gibt es hierbei jedoch nicht.

  Innerhalb der Vollkasko-Versicherung ist die Teilkasko-Versicherung enthalten.
  Daher können auch Vollkasko-Versicherte ohne Rabattverlust Schäden aus Elementarschäden ihrer
  Versicherung melden.

  Voraussetzung für den Versicherungsschutz ist selbstverständlich, dass auch eine Kasko-Police besteht.

  Wer jedoch sein Fahrzeug trotz Polizeiwarnung in ein Überschwemmungs-Gefahrengebiet hineinsteuert, kann
  selbst mit einer Kasko-Police auf seinen Kosten sitzen bleiben. Hier wird in den meisten Fällen grobe
  Fahrlässigkeit unterstellt und deshalb die Zahlung verweigert.

Welche Tiere fallen unter welche Versicherung?

Hunde, Pferde, Ponys und Esel

Für diese Gruppe ist eine besondere Tierhalterhaftpflichtversicherung erforderlich.

Rinder, Schweine, Schafe, Ziegen, Kaninchen, Tauben und Hühner

Wenn diese Tiere zu landwirtschaftlichen oder gewerblichen Zwecken gehalten
werden, ist ebenfalls eine prämienpflichtige Versicherung erforderlich. Ist dies nicht
der Fall, so fallen diese Tiere in den Deckungsbereich der
Privathaftpflichtversicherung.

Ebenfalls in die Privathaftpflichtversicherung fällt die folgende Tiergruppe:

Katzen, Kanarienvögel, Wellensittiche, Papageien, Meerschweinchen und ähnliche im Haushalt gehaltene
Tiere.

Sollten Sie eine Tierart in keiner der drei erwähnten Gruppen wiederfinden, klärt Ihr Versicherungsmakler, in welche
Versicherungsart selbige einzuordnen ist. Gute Versicherer schließen gewisse Tiere auch prämienfrei oder gegen Zuschlag
in die Privathaftpflichtversicherung mit ein.

Verjährung

Grundsätzlich gilt eine 3-jährige Verjährungsfrist gegenüber dem Schädiger. Andere Verjährungsfristen (u. U. unbegrenzt) gibt es, sind jedoch im einzelnen mit Rechtsanwälten abzusprechen.

Wer wird geschützt?

Mit unter den Versicherungsschutz fallen
- je nach Art der Haftpflichtversicherung - auch andere Personen. So zum Beispiel:

• in der Privat-Haftpflichtversicherung der Ehegatte, die minderjährigen und die noch in der Ausbildung befindlichen
  volljährigen Kinder;
• in der Betriebs-Haftpflichtversicherung die Betriebsangehörigen bei ihrer Arbeit;
• in der Hausbesitzer-Haftpflichtversicherung der Hausmeister bei seiner Tätigkeit. Man nennt diese Personen
  "Mitversicherte". Wird der Schaden durch sie verursacht, haben sie in gleichem Umfang Versicherungsschutz wie
  der Versicherungsnehmer selbst.

Vorsicht beim Anmieten

Sofern Sie sich allerdings ein Motorboot oder ein Segelboot mit Motor anmieten, besteht kein Schutz durch die
Privathaftpflichtversicherung. Um nicht selbst zur Kasse gebeten zu werden, sollte sich der Mieter vom Vermieter
bestätigen lassen, dass dieser eine Sportboothaftpflichtversicherung abgeschlossen hat, durch welche die persönliche
gesetzliche Haftpflicht des jeweiligen Führers mitversichert ist.