Berufsunfähigkeitsversicherung

Jeder Vierte wird im Laufe des Berufslebens berufsunfähig

 

Jeder Vierte muss seinen Beruf durch Krankheit oder einen Unfall vorzeitig aufgeben.
Die gesetzliche Absicherung ist mager, denn diese beträgt selbst im Idealfall nur etwa ein Drittel des letzten Bruttoeinkommens. Im Schnitt werden von einem Bruttoeinkommen aber ca. 60 % benötigt, um alle regelmäßigen Kosten wie Miete, Finanzierungs- bzw. Darlehensraten, Strom oder Auto zu bestreiten.

Um die Einkommensverluste bei Unfall, Krankheit oder Tod ausgleichen zu können, sollten Sie deshalb dringend mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung privat vorsorgen - das empfiehlt auch die Stiftung Warentest immer wieder mit Nachdruck.

Sollten Sie zusätzlich einen konkreten Vorschlag wünschen, dann wählen Sie bitte unseren Button "Anfrageformular".

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können.

Wichtig:
Wählen Sie einen Versicherer mit TOP-Leistungen. Auch die Verbindung mit einer Rentenversicherung ist notwendig, weil dann im Fall der Berufsunfähigkeit auch die Beiträge zur Ruhestandsplanung Altersvorsorge gesichert sind. Wenn Sie Hinterbliebene, Geschäfts- oder Lebenspartner im Todesfall absichern wollen, ist eine Risikoversicherung erforderlich.

In einem persönlichen Beratungsgespräch prüfen wir gemeinsam mit Ihnen, welche Variante für Sie am sinnvollsten ist.

Für einen Vorschlag nutzen Sie ganz einfach unser "Online-Anfrageformular".

Neue Regelungen

Das allein ist schlimm genug. Seit neuestem aber kann Ihre Zukunft dann auch finanziell in einem Desaster enden.

Seit dem 01.01.2001 entfällt der gesetzliche Schutz bei Berufsunfähigkeit für alle nach dem 01.01.1961 Geborenen!

Langsam kommt die Nachricht an: Der Staat schützt seine Bürger im Falle einer Berufsunfähigkeit ("BU") nur gering oder sogar überhaupt nicht mehr.

Wer gar nicht mehr zu arbeiten vermag, erhält zwar etwas Geld, aber nicht genug, um von dieser Erwerbsunfähigkeitsrente leben zu können. Dies gilt natürlich erst recht für seine Familie.

Jeder, der nicht am Hungertuch nagen will, wenn er bereits in jungen Jahren seine Arbeitskraft verliert, muss also zwangsläufig selber vorsorgen.

Dies alles betrifft Sie nicht? Vorsicht, die Statistiken sprechen eine andere Sprache. Wussten Sie,

• dass jeder 5. Angestellte und jeder 4. Arbeiter vorzeitig aus seinem Berufsleben aussteigen muss, weil Körper oder Seele nicht mehr mitspielen,
• dass nicht Unfälle, sondern Krankheiten die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit sind?

Deren Spektrum ist vielfältig:

• Herz-Kreislauf-Probleme (12%),
• Beschwerden mit Rücken, Knochen und Gelenken (28%),
• Depressionen, Nervenleiden (21%),
• Krebs, Tumore (10%),
• Unfälle und Verletzungen (10%) sowie
• Sonstiges, z. B. Allergien (19%).

Wie Sie sehen, sind Unfälle und Verletzungen mit 10% nur sehr selten ausschlaggebend für schwindende Arbeitskraft. Eine private Unfallversicherung schützt deshalb oft nicht vor dem finanziellen Absturz durch Berufsunfähigkeit. Sie kommt allenfalls infrage, wenn der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nicht möglich ist.

Viele denken: Es trifft nur die anderen. Das ist sehr riskant und leichtsinnig. Vor allem, wenn man die Verantwortung für eine Familie trägt.

Bitte bedenken Sie: Im Fall des Falles ändert sich Ihr Leben radikal:

• Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben!
• Krankheitssymptome bringen Zusatzkosten mit sich!
• Ihnen steht ein geringeres Einkommen zur Verfügung, denn der Staat bietet nur eine Basisabsicherung!

Ergänzende Altersvorsorge gewinnt an Bedeutung

Daher ist ergänzende Altersvorsorge wichtig und gewinnt zunehmend an Bedeutung. Neben der gesetzlichen Rente bzw. Pension sowie der Basis-Rente (auch "Rürup-Rente"), der so genannten "ersten Schicht", sollte die Altersvorsorge deshalb auf zwei weiteren Schichten ruhen: der betrieblichen und der privaten Vorsorge sowie der "Riester-Rente (zweite Schicht). Als dritte Schicht dienen Kapitalanlageprodukte wie die klassische Lebensversicherung, die Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht, Fonds / Aktien und Immobilienbesitz.

Die drei Schichten oder Ebenen unterscheiden sich im wesentlichen durch ihre unterschiedliche steuerliche Behandlung.

Betriebliche Vorsorge

Zur betrieblichen Vorsorge gehören fünf gesetzlich genau vorgeschriebene Anlageformen oder auch "Durchführungswege". Sie wird ganz oder teilweise vom Arbeitgeber finanziert und oft vom Staat gefördert, beispielsweise durch Steuervergünstigungen. In vielen Fällen muss der Mitarbeiter eigene Beiträge leisten. Je nach Position ist es auch üblich, Teile des Gehalts nicht sofort auszuzahlen, sondern stattdessen in die betriebliche Altersversorgung einzuzahlen.

Private Vorsorge

Zur privaten Vorsorge gehörten alle anderen Geldanlagen, wobei in Deutschland die Kapitallebensversicherung und das Eigenheim das größte Gewicht haben. Nach dem Alterseinkünftegesetz 2004 sind die Erträge der Kapitallebensversicherung und der Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht grundsätzlich voll zu versteuern und macht diese Anlageform für die Altersversorgung kaum noch interessant. Hier kommen die bereits genannten "drei-Schichten" der Altersversorgung zum Tragen und werden im weiteren entsprechend behandelt.

"Private" Vorsorge ist allerdings oft nicht völlig privat: So werden etwa die weit verbreiteten vermögenswirksamen Leistungen (VL) in vielen Branchen zum Teil vom Arbeitgeber finanziert und bis zu bestimmten Einkommensgrenzen vom Staat durch Zulagen gefördert.

Da die gesetzliche Rente lange Zeit den Lebensstandard sichern sollte, steuert sie heute im Schnitt 80 Prozent zum Einkommen eines Rentners bei, bei vielen Rentnern sicherlich an die 100 Prozent. Durchschnittlich 15 Prozent kommen aus privater Vorsorge und nur 5 Prozent aus der betrieblichen.

In den kommenden Jahrzehnten wird das Gewicht der gesetzlichen Rente stark fallen, wohl auf 50 bis maximal 60 Prozent - um den Rest werden wir uns mit Ihnen gemeinsam verstärkt kümmern müssen.